QUINTA
- Resposta 2.1
Por
incrível que pareça pode ser que
você
possa aumentar sua aposentadoria sem gastar nada. Parece milagre mas é
apenas
uma questão de fazer contas. Para começar este “milagre” só está ao
alcance de
quem está perto de se aposentar e não contribuiu pelo teto nos últimos
anos.
O INSS
permite que a gente complemente
contribuições passadas mas cobra por isso juros e uma multa.
Teoricamente vale
a pena voltar pagando enquanto a taxa de retorno do INSS (TR-INSS) for
superior
ao que uma poupança daria no lugar do INSS pelo resto de sua vida.
Valor chamar
este valor de TREP – Taxa de Retorno do Equivalente Poupança.
O
primeiro passo da explicação é estimar o TREP.
Para isso precisamos estabelecer um cenário indicando o período a ser
coberto e
a inflação deste período. Para simplificar nosso trabalho valor
estabelecer um
prazo de 25 anos e uma inflação média durante este período um pouquinho
menor
que a atual. Vamos estimar que a poupança renderá 5,6% aa (ao ano)
uniformemente. Dado estes dois valores o TREP será de 166. Ou seja, se
colocarmos
R$ 166.000 na poupança e ela der 5,6% aa poderemos tirar R$ 1000
durante 25
anos até que o capital acabe.
Agora
que temos o TREP de 166 podemos
verificar se o INSS é melhor que a poupança como investimento. A resposta é SIM.
O TR-INSS (taxa de retorno do INSS) é 40. Ou seja, para cada R$ 40.000
investidos no INSS temos um retorno de R$ 1.000 para o resto da vida
(que
estamos estimando em 25 anos para efeitos comparativos).
Objetivamente
não existe nenhum
investimento melhor que a aposentadoria! Entretanto a gente tem durante
a vida
muitos outros interesses (férias, compra de carro, etc.) que nos dão
mais
retorno no curto prazo do que a aposentadoria que parece remota. Além
disso não
sabemos o que acontecerá com as regras no futuro distante a acabamos
deixando
as contribuições longe do mínimo.
Entretanto
se você agora está perto de se
aposentar tudo mudou! Está na hora de investir para aumentar sua aposentadoria sem grandes riscos pois o governo não
deverá fazer
nada até o próximo presidente em 2015. E você pode fazer isso sem gastar nada
mais do que já gasta.
Teoricamente
vale a pena voltar
complementando as contribuições até que o TR-INSS multiplicado pelo
juro seja
igual ao TREP. Isso significa que vale a pena complementar muitos anos
para
trás. O questão é quanto eu pago e quanto ganho com isso!
O INSS
tem um simulador de aposentadoria e
uma calculadora que podem ajudar nisso mas como você verá ele exige que
você digite
os 233 valores de contribuições (Nov/2013) e faça alguns acertos para
ter suas
respostas.
Para
simplificar o processo você poderá
obter as informações e suas respostas sem digitação através de uma
planilha do
Excel que eu fiz para obter resultados muitos próximos dos resultados
no INSS.
Abaixo
seguem ambas as explicações.
21A
– Obtendo suas informações automaticamente pelo Excel
21A1
- Obtendo eletronicamente suas contribuições do INSS
21A2
- Agrupando suas contribuições na planilha Excel
21A3
- Obtendo o valor de sua aposentadoria & quanto tera de pagar para
aumentar as contribuições & descobrindo se vale a pena
21B
– Obtendo suas respostas manualmente usando o site do INSS.
21B1 – Obtendo sua aposentadoria pelo INSS
21B2 – Descobrindo para quanto pode ir sua
aposentadoria no INSS se você contribuir pelo máximo nos últimos 5 anos
21B3 - Descobrindo quanto você terá de pagar para aumentar suas contribuições
21B4 - Descobrindo se vale a pena complementar as contribuições