Para quem vai começar a pagar, quanto
mais perto dos 45 anos melhor!
Quando a
gente pensa em quando começar a pagar o INSS pensa em começar o quanto antes
para se aposentar o quanto antes. Do ponto de vista do tempo isto é correto mas
do ponto de vista financeiro em tempos de fator previdenciário e aumento do
tempo de contribuição isso pode ser um erro. Veja abaixo 1 exemplo.
Exemplo 1
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Um homem A que começou aos 18 anos e contribuiu sempre pelo máximo, se
aposentou aos 53 com 35 anos com R$ 2600. Um homem B guardou o equivalente de suas contribuições ao INSS pelo
máximo na poupança dos 18 aos 45 anos. Aos 45 anos tinha R$ 700 mil na
poupança e passou a contribuir para o INSS pelo máximo. Aos 53 anos os R$ 700
mil viraram R$ 1025 mil na poupança. Nesta situação ele passou a retirar da
poupança R$ 8900 dos 53 até os 65 anos, além de continuar pagando o INSS pelo
teto com o dinheiro, até se aposentar aos 65 com 20 anos de contribuição com
R$ 4200. Repare que o homem B recebeu dos 53 aos 65 anos
R$ 8935 e daí em diante R$ 4200, enquanto que o homem A recebeu somente R$
2600 a partir dos 53. |
O exemplo
acima é extremo mas você deve lembrar que entre contribuir desde cedo com pouco
e fazer uma média baixa e começar a contribuir mais tarde e fazer uma média
alta a segunda opção é a melhor.
É claro que
existe o fator subjetivo da obrigatoriedade mas neste caso você pode substituir
a poupança por um PGBL que faria dos 18 aos 45 e de cujos rendimentos gozaria
dos 53 aos 65. Você verá que o que o banco pagará a você durante estes 12 anos
será bem mais do que receberia do INSS se aposentando aos 53 anos. Esta estratégia, para os que podem aplica-la, anula o
efeito negativo do fator previdenciário!
Exemplo 2
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Um homem A que começou aos 18 anos e contribuiu
sempre pelo máximo, se aposentou aos 53 com 35 anos com R$ 2600. Um homem C guardou o equivalente a 62% de suas
contribuições máximas ao INSS (cerca de R$ 515 em Out/2013) na poupança dos
27 aos 45 anos. Aos 45 anos tinha R$ 195 mil na poupança e passou a
contribuir para o INSS com 62 % do máximo. Aos 53 anos os R$ 195 mil viraram
R$ 330 mil na poupança. Nesta situação ele passou a retirar da poupança R$
2600 dos 53 até os 65 anos, além de continuar pagando ao INSS 62% do teto com
o dinheiro, até se aposentar aos 65 com 20 anos de contribuição com R$ 2600. Repare que o homem C começou a pagar somente aos
27 anos e sempre contribuiu com apenas 62% do máximo do INSS. A despeito
disso recebeu exatamente como o homem A, R$ 2600, a partir dos 53 anos. |
No exemplo
acima usamos a política inversa do exemplo 1 e priorizamos pagar menos e mais tarde para ter os mesmos efeitos
que o fator previdenciário provoca.
Em
resumo, vale a pena avaliar quando começar a pagar o INSS!